顧名思義，“高利貸”是指借貸雙方約定高額利息的借貸行為。根據《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十九條的規定：“出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費用，也可以一并主張，但是總計超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍的部分，人民法院不予支持。”可見，民間“高利貸”行為體現雙方意思自治，借款行為本身及一定幅度內的利息受法律保護。

而依據《關于辦理“套路貸“刑事案件若干問題的意見》第一條的規定,“套路貸”是對以非法占有為目的，假借民間借貸之名，誘使或迫使被害人簽訂“借貸”或變相“借貸”“抵押”“擔保”等相關協議，通過虛增借貸金額、惡意制造違約、肆意認定違約、毀匿還款證據等方式形成虛假債權債務，并借助訴訟、仲裁、公證或者采用暴力、威脅以及其他手段非法占有被害人財物的相關違法犯罪活動的概括性稱謂。可見，“套路貸”屬于概括性稱謂，并非法律用語。其通常表現為行為人通過借貸為幌子，前期通過套路、引誘、逼迫借款人壘高借款金額，后期以訴訟、惡意討債方式達到非法占有他人財物的目的。

值得注意的是，實踐中出現將“套路貸”取代刑法犯罪構成的情形。例如，在“高利貸”行為中，一旦出借人將借款本金預先扣除的現象，甚至還虛假制造銀行流水的情形，亦可能被認定為詐騙犯罪。

實際上該做法跟《關于辦理“套路貸“刑事案件若干問題的意見》相關規定背道而馳。其中《關于辦理“套路貸“刑事案件若干問題的意見》第二條明確指出，司法實踐中，應當注意非法討債引發的案件與“套路貸”案件的區別，犯罪嫌疑人、被告人不具有非法占有目的，也未使用“套路”與借款人形成虛假債權債務，不應視為“套路貸”。因使用暴力、威脅以及其他手段強行索債構成犯罪的，應當根據具體案件事實定罪處罰。可見，行為人的行為是否構成詐騙犯罪或其他犯罪，應根據刑法規定的犯罪構成具體判斷。尤其在高利民間借貸中，即使出現出借人預扣利息、收取“看點費”等額外費用等情形，但上述費用實際上是高額利息的表現形式，也是基于借貸雙方意思自治，并不符合被害人陷入錯誤認識而處分財產詐騙罪的犯罪構成。所以，區分“套路貸”和民間借貸，需根據案件事實和證據綜合評判，不能只關注某個行為表現。

綜上，“高利貸”即便不是合法民間借貸，也不應簡單認定為犯罪。刑法所規定的犯罪構成才是認定行為人構成犯罪的法律依據。而對于“套路貸”與“高利貸”的主要區別有：1.“套路貸”是以借款為名惡意侵占他人財產；而高利貸則是為了獲取高額利息為主要目的。2.“套路貸”中行為人往往采取各種方式、制造各種借口讓被害人在約定期限內無法償還“虛高借款”而單方面認定被害人“違約”，高利貸的行為人則希望借款人盡早還本付息。3.“套路貸”借款本金和利息不受法律保護，而高利貸體現了雙方意思自治，借款行為本身及一定幅度內的利息受法律保護。

蔡思斌

2022年3月30日

一、民間借貸期內利息

1、雙方約定利息

法院對約定的利息認定與處理如圖所示，年利率在低于24%區間，法院支持；在24%-36%區間，法院處于中立地位，如果當事人自愿支付，后悔想要回法院不會支持，反之，如果出借人索要此部分利息，法院也不會支持，通俗點理解就是“給了別想要回，不給也別想要”；超過紅線36%，法院的強硬態度便立刻閃現，即不論何種情形，一律不予支持。

具體參見《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》（以下簡稱‘規定’）相關法條：

第二十六條 “借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。”

第二十八條 “借貸雙方對前期借款本息結算后將利息計入后期借款本金并重新出具債權憑證，如果前期利率沒有超過年利率24%，重新出具的債權憑證載明的金額可認定為后期借款本金；超過部分的利息不能計入后期借款本金。約定的利率超過年利率24%，當事人主張超過部分的利息不能計入后期借款本金的，人民法院應予支持。

按前款計算，借款人在借款期間屆滿后應當支付的本息之和，不能超過最初借款本金與以最初借款本金為基數，以年利率24%計算的整個借款期間的利息之和。出借人請求借款人支付超過部分的，人民法院不予支持。”

第三十二條 “借款人可以提前償還借款，但當事人另有約定的除外。借款人提前償還借款并主張按照實際借款期間計算利息的，人民法院應予支持。”

2、雙方沒有約定利息

1）沒有約定利息，出借人主張期內利息，不被法院支持。

2）借款人自愿支付，后又反悔以不當得利為由要求返還的，不超過年利率36%部分的利息，法院均不支持；超過36%紅線部分利息法院始終支持返還。

參考法條：

‘規定’第二十五條第一款 “借貸雙方沒有約定利息，出借人主張支付借期內利息的，人民法院不予支持。”

第三十一條 “沒有約定利息但借款人自愿支付，或者超過約定的利率自愿支付利息或違約金，且沒有損害國家、集體和第三人利益，借款人又以不當得利為由要求出借人返還的，人民法院不予支持，但借款人要求返還超過年利率36%部分的利息除外。”

3、雙方約定不明

1）自然人之間約定不明，法院不支持期內利息。

2）除自然人之間借貸外，自然人、法人、其他組織之間及其相互之間借貸，利息約定不明的，法院應綜合考慮交易方式、交易習慣、市場利率等因素來確定利息，也就是由法院認定最后的利息，一般按照銀行同期貸款利率計算利息。

參考法條：

‘規定’第二十五條第二款“自然人之間借貸對利息約定不明，出借人主張支付利息的，人民法院不予支持。除自然人之間借貸的外，借貸雙方對借貸利息約定不明，出借人主張利息的，人民法院應當結合民間借貸合同的內容，并根據當地或者當事人的交易方式、交易習慣、市場利率等因素確定利息。”

二、民間借貸逾期利息

1、約定逾期利息

民事主體之間的活動，始終遵循“有約從約”的基本原則，如果借貸雙方之間對逾期利息一并做了明確約定，只要不超過年息24%，依據約定計算即可。

參考法條：

‘規定’第二十九條第一款 “借貸雙方對逾期利率有約定的，從其約定，但以不超過年利率24%為限。”

2、沒有約定或約定不明

此處請注意，即使借期內未約定利息，但是絲毫不影響主張逾期利息，雖說民間借貸只要有證據當事人自己便可以搞定，但是不同的訴訟請求導致的最終訴訟結果會千差萬別，而這里便是律師可以閃亮發揮的一處：

1）雙未約，即借期內與逾期均未約定，法院基本支持按同期銀行貸款利率計算逾期利息。

2）單未約，即只約定借期內利率，這也是很常見的民間借貸方式。此時，完全可以比照借期內利率主張逾期利率。

另外，此處需要補充說明的是，不論你以何種理由和名目主張逾期利息、違約金或者其他費用，總計超過年利率24%的部分，法院不予支持。見過很多起訴書，像拉清單一樣列舉出眾多訴訟請求，建議專業的律師還是依據法律規定，對法院根本不會支持的訴訟請求，向當事人預先釋明，而對有機會爭取的權利則要‘錙銖必較’，堅持到底，只有這樣，才是真正被當事人從心底認可的盡職盡責的律師。

參考法條：

‘規定’第二十九條第二款 “未約定逾期利率或者約定不明的，人民法院可以區分不同情況處理：

(一)既未約定借期內的利率，也未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照年利率6%支付資金占用期間利息的，人民法院應予支持；

(二)約定了借期內的利率但未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照借期內的利率支付資金占用期間利息的，人民法院應予支持。”

第三十條 “出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費用，也可以一并主張，但總計超過年利率24%的部分，人民法院不予支持。”

三、遲延履行期間的債務利息

梳理完民間借貸期內利息與逾期利息的計算，關聯的還有一些重要問題，實踐中實際還款日期往往會穿透借期內外、法院生效判決（仲裁裁決）指定的履行期間直至遲延履行等，如下圖所示：

上圖分界點是法院生效判決確定的履行期限屆滿之日，之前的利息為一般債務利息，即生效法律文書中確定的利息，之后為遲延履行期間的債務利息，包括遲延履行期間的一般債務利息和加倍部分債務利息兩部分。根據最高人民法院《關于執行程序中計算遲延履行期間的債務利息適用法律若干問題的解釋》（以下簡稱‘解釋’）中規定，加倍部分債務利息采用單獨的計算方法，與一般債務利息的計算沒有關系。通俗地講，就是兩者“各算各的，互不影響”。具體而言，一般債務利息根據生效法律文書確定的基數、起止時間、利率等計算（當然如果是合法約定的債務利息法院一般會直接支持）；計算加倍部分債務利息則應根據‘解釋’規定的方法計算，同時要注意加倍部分債務利息的基數不包含遲延履行期間開始前的一般債務利息，應按債務人尚未清償的生效法律文書確定的除一般債務利息之外的金錢債務計算，即以未付清的借款本金作為基數。

舉例說明（摘自2014年7月30日，《關于執行程序中計算遲延履行期間的債務利息適用法律若干問題的解釋》公布時，最高人民法院執行局負責人答記者問。）：“2015年6月30日生效的法律文書確定，債務人應在三日內支付債權人借款本金10000元；支付自2015年1月1日始至借款付清之日止以日萬分之五計算的利息；債務人遲延履行的，應當根據《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條的規定加倍支付遲延履行期間的債務利息。債務人于2015年9月1日清償所有債務。”

在這個案例中：

“遲延履行期間的債務利息=借款本金×生效法律文書確定的一般債務利息率×遲延履行期間的實際天數+借款本金×日萬分之一點七五×遲延履行期間的實際天數，即

405元=10000×0.05%×60+10000×0.0175%×60；

“遲延履行期間開始前的一般債務利息=借款本金×生效法律文書確定的一般債務利息率×遲延履行期間開始前的實際天數，即

915元=10000×0.05%×183；

“債務人應當支付的金錢債務為11320元，即

11320元=10000元+405元+915元。

參考法條：

民訴法253條?被執行人未按判決、裁定和其他法律文書指定的期間履行給付金錢義務的，應當加倍支付遲延履行期間的債務利息。被執行人未按判決、裁定和其他法律文書指定的期間履行其他義務的，應當支付遲延履行金。

‘解釋’第一條?根據民事訴訟法第二百五十三條規定加倍計算之后的遲延履行期間的債務利息，包括遲延履行期間的一般債務利息和加倍部分債務利息。遲延履行期間的一般債務利息，根據生效法律文書確定的方法計算；生效法律文書未確定給付該利息的，不予計算。加倍部分債務利息的計算方法為：加倍部分債務利息=債務人尚未清償的生效法律文書確定的除一般債務利息之外的金錢債務×日萬分之一點七五×遲延履行期間。

最后，總結一下，如果從最大化當事人權利角度出發，約定合法的借貸利率（即一般債務利息）必定是上上之策，它將貫穿于借期內外、法院生效判決（仲裁裁決）指定的履行期限、遲延履行期間，而當出現逾期訴諸于法院之時，訴訟請求切忌盲目，更不是越多越好，應該立足于合法化保護當事人權利，爭取直至付清之日起的一般債務利息合法框架下的最大化，至于法定的遲延履行期間加倍利息，約定亦無效，遵循即可。

文 | 梁玉茹 ?, ?來源 |??無訟閱讀